2022年，数字人民币支付会在超市、菜市场普及吗？

数字人民币已经逐渐出现在我们的生活中。 日前，数字人民币（试用版）APP已登陆各大安卓应用商店和苹果AppStore。 2021年4月12日，中国人民银行宏观审慎管理局局长李斌透露，2019年底，数字人民币将陆续在深圳、苏州、雄安新区启动试点。 ，成都和未来的冬奥会场景。 上海、海南、长沙、西安、青岛、大连六个试点地区。 目前，数字人民币试点范围有序扩大，应用场景逐步丰富。 数字人民币试点的参与人数、交易笔数、兑换金额普遍较小，使用场景涵盖生活支付、餐饮服务、交通出行、购物消费等多个领域。 那么，数字人民币未来会不会出现在超市、菜市场、小贩的支付流程中呢？

回到这个问题，我们首先要了解的是数字人民币与支付宝、微信、美团、京东等支付系统有什么区别。

现在市场上所有电子支付系统里的钱，都对应着真正的人民币纸币，实际存放在银行的金库里。 目前所有的电子支付系统实际上都是电子记账和转账系统。 当A向B付款时，这些记账和支付系统会记录一笔金额，同时将相应的人民币从A的账户转入B的账户。 数字人民币则不同。 它没有对应的纸币，而是人民币的另一种形式，就像纸币和硬币一样，但它的形式是存在于数字空间的加密数字信息。 数字人民币和我们使用的纸币是一对一兑换的。 要获得这种数字货币，商业银行必须在不增加总量的情况下，将其与之前的货币进行兑换。

那么，数字人民币与比特币等加密货币有什么区别呢？ 从技术角度看，数字人民币借鉴了区块链技术，具有与区块链技术相同的可追溯、不可篡改等特点。 但数字人民币是央行发行的主权背书法币，集中管理，不具备区块链去中心化的核心特征。 因此数字人民币和比特币的相同点，这一技术特征延伸到金融特征，即比特币、“天秤币”等虚拟货币，本质上是虚拟商品，没有国家信用，不具有法律可偿性。 中国人民银行数字货币是国家信用担保的法定货币，在这方面与现金具有同等效力。 虽然支付与国家法定货币有关，但电子支付系统仍然只是电子记账和转账系统，并非法定货币本身，可以存在竞争。 生活中的支付场景复杂多变，注定是一个市场化的环节。

现在支付体系的竞争其实不是支付本身的竞争，而是背后有一个生态支撑，比如淘宝的电商，微信的社交，美团的生活。 在此基础上，支付系统逐步发展成为集健康码、市政服务等多种功能为一体的综合门户，形成了支付生态。 新兴的支付场景也必须与之连接，这反过来又进一步塑造了这些现有支付系统的优势。

在某种程度上，生态的成功已经是结果。 事实上，建立生态是一个非常艰难的过程，需要无数人的努力。 从企业战略的角度来看，需要高层决策和战略决策做出一系列正确的选择。 具体到执行层面，为了有更好的支付体验，无数产品经理和程序员熬夜加班； 个人销售。 这些都要求企业具有适应市场竞争的组织特点和企业文化。 需要指出的是，这些艰苦的努力都是建立在市场从无到有的过程中，当市场上已经有了现成的支付生态时，新进入者就变得更加困难。 所以，数字人民币很难直接出现在超市、菜市场，也没有必要。

然而，数字人民币与现有电子支付系统之间的关系本身并不是对立的。 数字人民币作为存放在银行的与纸币等值的货币，也可以接入各大互联网平台的支付系统，从而出现在各种支付场景中。 大型互联网公司拥有数亿用户和高频丰富的C端使用场景。 数字人民币在消费场景的推广应用离不开互联网企业的支持。

数字人民币具有可编程的属性，可以加载有条件支付的智能合约。 这一优势使得数字人民币特别适合用于特定行为的激励。 数字人民币自诞生之日起，就被视为数字经济时代背景下打破碳峰值和碳中和目标的重要抓手。 例如，北京、上海、深圳等九大数字人民币试点地区的消费者，只要在美团平台点外卖不使用一次性餐具，或购买生鲜食品自带可重复使用的，即可获得相应的数字人民币红包奖励。包。 相关数据显示，9月启动的美团数字人民币碳中和试点活动已吸引近800万用户参与，近200万用户下载开通数字人民币个人钱包。 这可以看作是一种很好的推广数字人民币的方式。

因此，在类似政策性、监管性强的支付场景中数字人民币和比特币的相同点，数字人民币的可追溯、不可篡改等特性更适合。 比如在促生育补贴中，可以专款专用，在不损害货币本身流动性的情况下，可以在各大互联网平台上更高效地实现政策目标。

因此，随着越来越多的企业加入进来，以数字人民币为代表的支付技术创新将成为各项经济政策深入日常生活的重要突破口。 从更长远的角度来看，数字人民币的重点可能不是个人小额支付，而是大额企业流通或国际结算。 在这些方面，数字人民币具有巨大的潜力。

（作者为技术经济师）